Una hipoteca mixta combina las dos opciones en relación al tipo de interés que se le aplica. Así, los primeros años se paga una cuota a interés fijo y en los años restantes hasta su vencimiento se aplica un interés variable.
Dicho de otra forma, tendrías una cuota fija durante los primeros años, con independencia de las variaciones del mercado. Y en los años siguientes tu cuota podría sufrir modificaciones.
Lo que supone que pagarías más si el tipo de interés sube y pagarías menos si el tipo de interés baja.
Cuándo es interesante una hipoteca mixta
Las hipotecas de tipo mixto pueden hacerse cuando el euríbor o el tipo de interés se encuentre en unos valores moderados. También si está previsto que dicho interés suba en un corto espacio de tiempo. De esta forma mantendrías unas cuotas estables.
Por otro lado, eso te permitiría disponer de una economía familiar predecible y regular durante los siguientes años a la compra. Con lo que sería más sencillo predecir tus gastos.
Esa seguridad es valiosa si tienes que combinar la compra de una nueva casa con otros desembolsos como el gasto de amueblarla y otros costes habituales.
Así, cuando tu economía estuviera estabilizada (presumiblemente), empezaría tu periodo variable y tus cuotas estarían supeditadas a las variaciones en el tipo de interés.
Estas revisiones, tanto para las subidas como para las bajadas en las cuotas de tu hipoteca, suelen hacerse en periodos recurrentes. Esto sería cada seis meses o cada doce meses, según lo acordado con tu banco. Con lo que tampoco tendrías variaciones tan constantes.
Hipotecas de tipo variable
Las hipotecas de interés variable suelen calcularse según el euríbor, que es el tipo de interés más habitual. Con lo que tendrás un fijo más el euríbor para calcular tus cuotas.
Por ejemplo, podría ser una hipoteca variable de 0,85 % + euríbor. Así, si el euríbor estuviera a 1 %, tus cuotas tendrían un interés aplicado del 1,85 %. Y así cualquier variación que pudiera sufrir.
Si el euríbor llegase a 0 (como ha llegado a pasar), el interés a aplicar sería de un 0,85 %. Pero si el euríbor subiera a un 2, se te añadiría un interés del 2,85 %.
Esto supone que podrías tener cambios en tu cuota de más de 100 € mensuales o 1.200 € al año. No obstante, siempre depende de las oscilaciones que pueda haber.
Las hipotecas de este tipo son mejores cuando prefieres pagar menos a corto plazo y no te preocupa que tu cuota pueda cambiar. Ya que las ofertas de salida suelen ser más atractivas.
Hipotecas de tipo fijo
Por el contrario, las hipotecas de tipo fijo no sufren variaciones desde su firma hasta su finalización. Y esta estabilidad puede ser muy apreciada para ciertas familias.
Esto es así dependiendo del momento económico en el que se encuentre el mercado, ya que eso supondrá que encuentres mejores o peores ofertas hipotecarias. Por eso, las hipotecas de tipo fijo no siempre son la mejor opción.
Por otro lado, si en el caso anterior hablábamos de un interés del 0,85 % + euríbor, en una hipoteca de tipo fijo podríamos estar hablando de un interés del 2,5 %.
Esto es así porque establecen medias coherentes que cubran los gastos cuando el euríbor baja y que supongan pérdidas cuando suba. Y son ideales cuando los intereses son moderados, pero el mercado prevé subidas a medio o largo plazo.
Aunque, como comprenderás, ese tipo de predicciones no son especialmente veraces.
Este tipo de hipotecas son más recomendables cuando necesitas una economía estable y sin sorpresas.
¿Cuándo escoger una hipoteca mixta?
Este formato, a medio camino entre las opciones anteriores, es el más interesante si eres una persona con capacidad de ahorro. Sobre todo, si puedes ir haciendo aportaciones parciales durante los primeros años en los que estás sujeto a un interés fijo.
De esta forma evitarías variaciones futuras. Porque es verdad que los intereses podrían bajar, pero lo normal es que se mantengan o suban. Piensa que la inflación y otros marcadores también están relacionados con el futuro comportamiento del mercado.
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