Si alguna vez has hablado con tu banco para solicitar una hipoteca es posible que hayas oído hablar ya del aval hipotecario. Y es que no todo el mundo tiene ahorros suficientes o una solvencia clara que confirme que podrá pagar todos los años que dure la hipoteca sin duda alguna.
¿Has pensado en eso? Pues lo cierto es que esta mayor incertidumbre laboral que sufrimos hace que figuras como el aval hipotecario estén a la orden del día. Porque, aunque tengas trabajo e incluso si llevas años en la misma empresa ¿estás seguro de que firmando una hipoteca a 20, 30 o 40 años podrás afrontarla?
Lo normal es que sí, porque con el tiempo adquirimos experiencia y nuestra pericia y habilidades laborales mejoran. Por lo tanto, también somos más atractivos para las empresas, podemos ascender o nuestro sueldo va mejorando. Aunque los bancos no te conocen y no es propio de estas entidades confiar a ciegas en las personas.
Así, un aval hipotecario es otra garantía de las que el banco te va a solicitar antes de acceder a concederte un préstamo.
¿Quién o qué puede ser avalista bancario?
Normalmente, aparte de todos los documentos que un banco te va a pedir a ti, también va a valorar tus ahorros y otros datos personales. Por ejemplo, si debes dinero a alguna otra empresa o entidad, cuál ha sido tu trayectoria económica con ese banco (si la tienes) y toda una serie de variables.
Con todo eso un banco decidirá si puede arriesgarse a concederte el préstamo que pides. No obstante, si tienes que aportar un avalista significa que no está seguro de que puedas devolver el dinero que pides. Y eso supone que tu aval podrá aportarlo en el caso de que tú dejes de pagar tus letras.
Realmente es una implicación importante. Esto quiere decir que tu avalista será una persona que responderá por ti con su dinero y bienes. Lo que quiere decir es que será alguien que confía plenamente en ti, que quiere ayudarte, que piensa que podrás pagar todo lo que te presten o que tiene una relación positiva contigo.
Otra opción es que tu aval sea algo material, como una cuenta de ahorros, otra vivienda o algún bien que pudiera cubrir por completo esa deuda. Es decir, algo que el banco pueda embargar para no tener pérdidas si tú no puedes asumir la deuda contraída tras percibir el préstamo que solicitas.
Con todo esto queda claro que las entidades financieras solo buscan cubrirse las espaldas de uno u otro modo.
¿Podrías solicitar un préstamo hipotecario solo con el aval?
Seguro que esta duda ha pasado por tu cabeza y aquí no hay una respuesta rotunda porque depende de cada entidad. En España hay muchas entidades en activo y están apareciendo cada vez más que actúan solo en el ámbito digital pero ofrecen buenas condiciones.
Es posible que alguna de ellas pudiera concederte el préstamo de un capital aunque no tengas nómina, solo presentando un aval que cubra esa deuda. Aunque lo cierto es que es bastante complicado conseguirlo, con lo que es mejor que no cuentes con ello.
Solo algunos casos podría tener ciertas facilidades para conseguir este hito, como los autónomos (ya que no tienen nómina fija), los jubilados y pensionistas (según la pensión que perciban) y otras personas con un cierto patrimonio.
¿Un aval bancario necesita algún requisito especial?
Solo en caso de que tu avalista sea una persona, deberá cumplir ciertos requisitos:
- Ser una persona solvente con entradas estables de capital y en cantidad suficiente para hacerse cargo de tus letras o cuotas mensuales.
- Como tú, no deberá tener deudas y, si las tuviera, éstas (en suma) no pueden superar el 30 % de sus ingresos totales.
- No debe constar o haber estado en listas de morosidad.
- Y, por supuesto, disponer de un patrimonio equiparable como mínimo a la deuda que tú vas a contraer.
Ya sabes que, con todo esto, el banco evaluará el riesgo de este avalista (de ambos) en atención a sus escalas internas. Y, finalmente, te dirá si te concede o no el capital que solicitas.
¿Cómo funciona eso de tener un avalista?
Pues, en principio, es algo que te va a beneficiar porque podrás optar a un capital mayor o a mejores condiciones para tu préstamo. Y esto es así porque, si el banco evalúa positivamente la operación, cuenta con una garantía adicional, tal y como decíamos al principio.
Y una mayor seguridad conlleva una mejor oferta.
Ya solo faltaría poner en la balanza los riesgos y eso depende de ti, pero ¿tú avalarías a alguien como tú? Seguro que sí.
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